Wie sieht ein strukturierter Vermögensaufbau aus?
Immer wieder machen Anleger denselben Fehler: sie denken nicht sorgfältig genug über die Art und Weise nach, in der sie ihren Vermögensaufbau strukturiert betreiben können, sondern investieren planlos und ohne die nötige Liquiditätsbasis aufgebaut zu haben.
Bevor mit dem Vermögensaufbau begonnen werden kann, sollten die wichtigsten Risiken des Anlegers abgesichert werden, die da wären: Berufsunfähigkeit, Todesfall, Haftpflicht.
Erst nach dieser Absicherung sollte mit dem eigentlichen Vermögensaufbau begonnen werden.
Hier sollte dann als erstes die Liquidität gesichert werden. Immer wieder erlebt man Anleger, die diesen wichtigen Punkt vergessen und ihre gesamte Liquidität in verschiedenste Investments pumpen. Tritt dann ein unvorhergesehener Finanzbedarf auf, müssen einige dieser Investments wieder abgestoßen werden, was nicht immer mit Kurs- oder Zinsgewinnen verbunden sein muss und den Anleger oftmals völlig auf dem falschen Fuß erwischt.
Als erstes sollte demnach die Anlage von etwa 2 Nettomonatsgehältern auf dem Girokonto erfolgen, danach sollten etwa 3 bis 6 Nettogehälter in Form von Tagesgeld oder Festgeld angelegt werden. Beides dient der Liquiditätssicherung.
Und erst jetzt, kann investiert werden und zwar vornehmlich in eine Mischung aus weltweit anlegenden Aktienfonds, gut geführten Rentenfonds (am besten in steueroptimierter Form) und offenen Immobilienfonds. Diese Anlageformen stellen quasi das Basisinvestment dar und können ruhig in Form von Sparplänen bespart werden. Das ermöglicht den gleichzeitigen Erwerb von Anteilen verschiedener Fonds und den Aufbau eines ganz dem persönlichen Risikoprofil angepassten Fondsportfolios. Besonders wichtig ist es hier, auf möglichst hohe Rabatte beim Ausgabeaufschlag und niedrige Depotgebühren zu achten. Beides würde die Rendite der Fonds schmälern und das soll ja tunlichst vermieden werden. Deshalb sollte der Aufbau solcher Fondssparpläne am besten über günstige Onlinebroker oder Fondsvermittler erfolgen, die maximale Rabatte auf den Ausgabeaufschlag und eine möglichst breite Palette an sparplanfähigen Fonds aller Kategorien anbieten.
Wer beim Vermögensaufbau staatliche Förderungen nutzen will, sollte als Angestellter auf eine Riester Rente zurückgreifen und als Selbständiger oder Freiberufler die steuerlichen Vorteile der Rürup Rente in Anspruch nehmen. Da auch Einzahlungen in eine fondsgebundene Lebensversicherung steuerlich abgesetzt werden können, ist auch diese unter Anlegern sehr oft gemiedene Anlage- und Absicherungsform empfehlenswert.
Erst nachdem die Basis der Geldanlage in Form relativ sicherer und ertragsstabiler Investments aufgebaut wurde, kann in Aktienfonds, Spezialfonds sowie andere Formen vonInvestmentfonds oder einzelne Aktien investiert werden. Dabei sollte jedoch die Regel beachtet werden, dass jede Anlageklasse zu mindestens 5 Prozent im Depot vertreten sein soll, um ihre Wirkung entfalten zu können, jedoch nicht mehr als 25 Prozent des gesamten Depotwertes betragen soll, um Verzerrungen und einseitige Abhängigkeiten zu vermeiden.
Erst wenn nach diesen Basisinvestments größere Summen zur Verfügung stehen, sollte in geschlossene Fonds investiert werden. Diese Anlagen dienen in erster Linie der Erschließung zusätzlicher Anlageklassen, sollten aber trotz der Mindestbeteiligungssummen von 5.000 bis 10.000 Euro erst dann in den persönlichen Vermögensaufbau einbezogen werden, wenn ihr Anteil trotz dieser Beträge je nach Risikoneigung des Anlegers nur 10 bis 20 Prozent des Gesamtvolumens am Gesamtportfolio des Anlegers ausmacht.
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Von einem Sparplan für geschlossene Fonds ist abzuraten, denn erstens ist der Anleger nach Vertragsabschluss meist mehr oder weniger dazu verpflichtet, die gesamten Raten zu zahlen, was bei Einzahlungsperioden von teilweise bis zu 120 Monaten nur schwer überschaubar ist. Ein vorzeitiger Ausstieg ist im Gegensatz zur Beteiligung per Einmalanlage kaum möglich. Darüber hinaus werden die Abschlusskosten in Form von Agio und Vermittlungsprovision von den ersten Raten abgezogen, was zu einer schlechteren Nutzung des Zinseszinseffektes führt, als eine Einmalanlage. Wer in mehreren Beträgen in geschlossene Beteiligungen investieren will, sollte eine Variante wählen, bei der er immer wieder verschiedene Beteiligungen zur Mindestsumme zeichnet.
Grafisch dargestellt sieht ein strukturierter Vermögensaufbau beispielhaft wie folgt aus ( Abweichungen davon sind je nach Risikoprofil und persönlicher Neigung des Anlegers möglich und auch zu empfehlen):
