Die norisbank GmbH überzeugt seit einiger Zeit mit diversen Produkten, von denen wir unseren Lesern das norisbank Girokonto und das norisbank Tagesgeldkonto bereits in je einem eigenen Finanztest vorgestellt hatten. Hier nun wollen wir den norisbank Top-Kredit unter die Lupe nehmen. Bevor wir die Konditionen dieses Angebotes denen anderer Anbieter aus unserem Kredit-Vergleich gegenüberstellen, kurz die wichtigsten Eckdaten zum Top-Kredit der norisbank:

• Effektiver Jahreszins ab 4,60 Prozent (bonitätsabhängig)
• Kredite zwischen 1.000,- und 75.000,- Euro
• Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
• Ratenhöhe individuell festlegbar
• Restschuldversicherung optional möglich

Was uns beim Besuch der Webseite der norisbank unter http://www.norisbank.de/produkte/topkredit.html sofort aufgefallen ist, ist das Fehlen eines Kreditantrages, der online ausgefüllt werden kann. Im Gegensatz zu den Angeboten, aus unserem Kreditvergleich, bei denen interessierte Verbraucher ihren Kredit sofort online beantragen können und entweder sofort oder nach einer kurzen Prüfung eine verbindliche Auskunft über die Genehmigung des Kreditantrages bekommen, muss der Kunde beim norisbank Top-Kredit mit seinem Kreditwunsch die nächste Filiale aufsuchen. Da sich eine solche aber nicht immer in unmittelbarer Umgebung befindet, fällt dieses Angebot bei uns unter dem Aspekt des sofortigen Beantragens durch.

Ein weiterer gravierender Nachteil ergibt sich fast zwangsläufig: die norisbank stellt ihren Kunden im Internet keinen Kreditrechner zu Verfügung. So ist es einem potenziellen Kunden nicht nur NICHT möglich, seinen Kreditantrag online auszufüllen, er kann auch KEINE Konditionen vorab berechnen und sich so über das tatsächliche Zinsniveau im Vergleich zu anderen Anbietern informieren.

Diese beiden Punkte führen dazu, dass der norisbank Top-Kredit trotz seiner augenscheinlich interessanten Konditionen nicht in unserem Kreditvergleich aufgenommen und auch nicht mit den Kreditangeboten anderer Anbieter verglichen werden kann.

Ein dritter Punkt, welcher uns bei der norisbank negativ aufstößt, sind die Testergebnisse der Stiftung Warentest in Ausgabe 2/2008 der Finanztest.

Wie man dort nachlesen kann, fiel die norisbank in diesem Test besonders negativ auf, da in allen drei Gesprächen bei der Ausarbeitung des Kreditangebotes bei der Schufa das Abfragemerkmal „Anfrage Kredit“ benutzte, welches im Gegensatz zum Merkmal „Anfrage Kreditkondition“ das Kredit-Scoring und damit die Bonitätseinschätzung des Kunden bei der SCHUFA verschlechtert.

Darüber hinaus verstieß die norisbank in besagtem Test bei zwei von drei Anfragen gegen das Bundesdatenschutzgesetz, indem sie die Kunden nicht über die Schufa-Anfrage informierten. Damit rutschte die norisbank hinsichtlich der Kreditberatung auf den letzten Platz des Testes.

Lassen Sie uns einmal die Vor- und Nachteile des Top-Kredites der norisbank einmal zusammenfassen, bevor wir auf weitere Werbeinhalte der Bank eingehen:

• Vorteile
  Niedriger Eingangszinssatz von 4,60 Prozent
  Flexible Ratenwahl
  Laufzeiten von 12 bis 84 Monaten
  Kredite bis 75.000 Euro möglich
• Nachteile
  Kein Onlineantrag möglich, Kunde muss zur nächsten Filiale
  Kein Kreditrechner im Netz, daher kein Vergleich mit anderen Angeboten möglich
  Durchgängige Nutzung des falschen Abfragemerkmals bei der Schufa sowie Verstoß gegen das Bundesdatenschutzgesetz in zwei von drei Fällen beim Test der Finanztest in Ausgabe 2/2008

In ihrer Werbung, welche im Januar mit der Tagespost an alle Haushalte verteilt wurde, wirbt die norisbank damit, dass ihr Top-Kredit ganz besonders für die Autofinanzierung geeignet sei. Das dabei verwendete Beispiel, welches wir Ihnen nachfolgend abgebildet haben, schrammt allerdings einige Meter an der Realität vorbei:

Beispiel, wie sich ein Barzahler-Rabatt beim Autokauf für Sie auszahlen könnte
Die Mittelklasse	Händlerfinanzierung	Barzahler mit Top-Kredit
Ihr Wunschauto kostet	25.000 Euro	25.000 Euro
Ihr Barzahler-Rabatt		12,00 %
Ihr Finanzierungsbedarf	25.000 Euro	22.000 Euro
Effektiver Jahreszins	2,90 %	8,30 %
Laufzeit	36 Monate	36 Monate
Ihre monatliche Rate	725,53 Euro	689,41 Euro
Ihr Gesamtaufwand	26.119,08 Euro	24.818,76 Euro
Sie sparen		1.300,32 Euro

Stand: Dezember 2007, Quelle: Postwurfsendung der norisbank GmbH vom 16. Januar 2008

Das Beispiel mag für den unbedarften Leser in sich schlüssig aussehen und den Top-Kredit der norisbank auch sehr vorteilhaft erscheinen lassen, wird in der Realität aber fast immer zum Scheitern verurteilt sein.

Wer sich einmal mit einem Autohändler über die Finanzierung eines Kfz unterhalten hat, weiß, dass diese inzwischen die Finanzierung der Barzahlung vorziehen und bei ersterer auch bereit sind, höhere Nachlässe zu gewähren.

Diese auf den ersten Blick ungewöhnliche Konstellation ist leicht zu erklären: die meisten Händler erhalten durch ihre Hausbank bzw. die finanzierende Bank eine Vermittlungsprämie, die sich an der Finanzierungssumme bemisst, und im Bereich von 2 bis 6 Prozent liegt.

Bei dem oben dargestellten Beispiel der norisbank würde der Händler im Falle eines Barkaufes lediglich seine Gewinnspanne als Differenz zwischen Ankaufs- und Verkaufspreis kassieren, während er bei einer Händlerfinanzierung zusätzlich 500 bis 1.500 Euro Finanzierungsprovision erhält, was seinen Preisspielraum entsprechend erhöht.

Dieselbe Beobachtung lässt sich derzeit auch bei Neuwagen machen, wo dieselben Rabatte für Barzahler und Finanzierungskunden gewährt werden.

Insofern ist das Rechenbeispiel der norisbank auf dem Papier zwar sehr eindeutig, wird sich in der Praxis jedoch nur als Marketingwunschdenken bestätigen.

Wir würden Verbrauchern, die den Top-Kredit der norisbank für eine solche Kfz-Finanzierung einsetzen wollen, empfehlen, sich auf jeden Fall unter Berücksichtigung aller Rabatte ein Gegenangebot der Händlerbank sowie einige Angebote anderer Banken einzuholen. Einige empfehlenswerte Banken finden Sie zu diesem Zweck in unserem Kreditvergleich.