Die Statistiken der MFI, die Monetary Financial Institutions, sagen viel darüber aus, wie die Lage auf den Finanzmärkten ist. Auch im Moment, angesichts der Finanzkrise, haben die Statistiken der MFI einen hohen Stellenwert. Heute gab die EZB die Zahlen vom März dieses Jahres bekannt. Darin ist abzulesen, dass die durchschnittlichen Zinssätze der Monetary Financial Institutions generell unter dem Zinsniveau des Januars 2009 lagen. Denn egal, ob man das Neugeschäft dabei betrachtet oder die Bestände von Krediten und Einlagen – bei allem ist ein Sinken der Zinsen und damit der durchschnittlichen MFI-Zinssätze zu beobachten.

Die MFI-Zinssätze im Bereich des Neugeschäfts:

Hier sank der  gewichtete Durchschnittszinssatz bei den Einlagen privater Haushalte, die eine Laufzeit von bis zu zwölf Monaten haben (Tagesgeld, Festgeld), gleich um 38 Basispunkte im März. Von 2,6 Prozent ging es im dritten Monat unseres Jahres auf 2,24 Prozent herunter, was wohl vor allem mit dem stark gesenkten Leitzins der EZB zu tun hat.

Für die Einlagen nichtfinanzieller Kapitalgesellschaften ging der Zinssatz zwar nur um 22 Basispunkte zurück. Da der Zinssatz dieser Geldanlagen zuvor nur bei 1,61 Prozent gelegen hatte, ist dies mit einem Rückgang auf 1,39 Prozent dennoch nicht weniger negativ zu bewerten.

Bei den Zahlen für die privaten Haushalte lag der gewichtete Durchschnittszinssatz für Einlagen mit einer Kündigungsfrist von bis zu drei Monaten auf 2,33 Prozent zurück. Dies bedeutet eine Verringerung um 16 Basispunkte, was noch einigermaßen im Rahmen des Erträglichen ist.

Bei den Zinsen für Kredite im Neugeschäft sind jedoch zum Teil sehr gute Zahlen bei den MFI-Statistiken für März 2009 zu finden. So ging der Zinssatz für   Wohnungsbaukredite – entweder variable verzinste oder mit einer am Beginn vorhandenen Zinsbindung von bis zu einem Jahr – an Private Haushalte um 31 Basispunkte zurück. Die Entwicklung von 3,97 Prozent auf 3,66 Prozent durchschnittlicher Zinssatz in diesem Bereich lässt doch Hoffnung aufkeimen, dass die Kreditinstitute langsam dem gesenkten Leitzinssatz der EZB folgen und nicht nur die Zinsen für Geldanlagen senken, sondern endlich auch die Zinskonditionen für Kredite.

Der durchnittliche Zinssatz für Wohnungsbaukredite an private Haushalt, die zu Beginn eine Zinsbindung von mehr als fünf Jahren und bis zehn Jahren haben, ging um 19 Basispunkte zurück, was unter dem Strich einen Durchschnittszins bei der MFI-Statistik für März dieses Jahres in Höhe von 4,61 Prozent bedeutet.

Leider zeigt diese Statistik aber auch, dass das durchschnittliche Zinsniveau für Konsumentenkredite an private Haushalte trotz der Leitzinssenkung durch die EZB immer noch hoch ist. So sank der Durchschnittszins im März nur um 14 Basispunkte auf 6,51 Prozent. Hier ist gut zu erkennen, wo die Banken unbedingt noch Handlungsbedarf haben. Vor allem geht es auch darum, den Konsum wieder anzukurbeln in vielen Bereichen der Wirtschaft, um irgendwann wirklich wieder die Kurve aus der Rezession und hin zum Aufschwung zu finden.

Die weiteren Durchschnittszinsen der MFI-Statistik im O-Ton der EZB:

„Was die Kredite an nichtfinanzielle Kapitalgesellschaften mit variabler Verzinsung oder einer anfänglichen Zinsbindung von bis zu einem Jahr betrifft, so reduzierte sich der gewichtete Durchschnittszinssatz im März bei Krediten bis zu 1 Mio EUR um 29 Basispunkte auf 4,03 % und bei Krediten von mehr als 1 Mio EUR um 27 Basispunkte auf 2,83 %. Der gewichtete Durchschnittszinssatz für Kredite an nichtfinanzielle Kapitalgesellschaften von mehr als 1 Mio EUR mit einer anfänglichen Zinsbindung von mehr als fünf Jahren ging um 36 Basispunkte auf 3,87 % zurück.“ (Quelle: EZB / Deutsche Bundesbank)

Was bei den Zahlen der MFI-Statistik, die von der Europäischen Zentralbank herausgegeben wird, wichtig zu beachten ist: Die Gewichtung der erhobenen Zahlen. Deshalb in Kurzform noch eine Anmerkung zur Gewichtungsmethode:

„Die Zinssätze für das Neugeschäft werden mit dem Volumen der einzelnen Verträge gewichtet. Dies erfolgt sowohl auf der Ebene der Berichtspflichtigen als auch bei der Ermittlung der nationalen Durchschnitte beziehungsweise der Aggregate für das Euro Währungsgebiet. Änderungen der durchschnittlichen Zinssätze für das Euro Währungsgebiet können also neben Änderungen der tatsächlichen Zinssätze auch eine Änderung der Ländergewichte in den einzelnen Instrumentenkategorien widerspiegeln.“ (Quelle: EZB / Deutsche Bundesbank)

Erstmalig veröffentlicht wurde die MFI-Zinsstatistik für die Euro-Zone übrigens am 10. Dezember 2003. Die Europäische Zentralbank hatte damals auch eine Erklärung dazu abgegeben, was die MFI-Zinsstatistik bedeutet. Wir halten diese Ausführungen der EZB sehr wichtig, um ein Verständnis für die heute veröffentlichten Zahlen zu erlangen.

„Die neue harmonisierte Statistik bedeutet eine wesentliche Verbesserung der Daten, die für die Analyse der monetären Entwicklung und der Wirkungen geldpolitischer Veränderungen auf die Volkswirtschaften des Eurogebiets sowie von Fragen der Finanzstabilität zur Verfügung stehen. Von den Kreditzinsen lassen sich beispielsweise Aussagen über die Finanzierungskonditionen ableiten, während der Spread zwischen Kredit- und Einlagenzinsen Informationen über die Lage im Bankensektor liefert. Zudem können die Einlagen- und Kreditvolumina, ergänzend zu der regelmäßig von der EZB veröffentlichten Statistik zur Bilanz der MFIs im Euro-Währungsgebiet, Aufschluss über die finanziellen Entwicklungen geben. Schließlich erlaubt die neue harmonisierte Statistik dem Bankensektor und der Öffentlichkeit erstmals einen sinnvollen Vergleich zwischen den Zinssätzen der MFIs im gesamten Euro-Währungsgebiet.“ (Quelle: EZB)

Gerade die normale Bevölkerung bekommt von solchen Zahlen und Veröffentlichungen nichts mit, was wir jedoch für falsch halten. Denn in Zeiten wie jetzt ist es umso wichtiger, dass jeder Einzelne einen Blick bekommt für die Finanzmärkte und ihre Situation, um in Zukunft auch als Privatperson besser gegen eine solche Krise gewappnet zu sein.

Es ist jedes Jahr das gleiche Spiel. Es ist Mai, die Tage rennen immer schneller, und die Einkommenssteuererklärung ist noch nicht gemacht. Viele Steuerzahler gehen dann den einfachsten Weg und verzichten auf das Ausfüllen des für manchen recht seltsam anmutenden Formulares. Dabei ist es eigentlich ganz einfach.

Man muss sich nur ein Mal an die Sache Steuererklärung herantrauen. Denn das auszufüllende Formular lässt einen weder Bahnhof verstehen, noch sind in ihm böhmische Dörfer abgebildet. Ein gründliches Lesen des Steuerformulars bringt dann in vielen Fällen bereits die Erklärung mit sich.

Fakt ist jedoch, dass man oftmals den einen oder anderen Euro vom Finanzamt zurückerstattet bekommt. Zum Beispiel wenn man aufgrund seiner Arbeit den Wohnort gewechselt hat oder näher an seinen Arbeitsplatz gezogen ist. Oder wenn man weite Fahrwege hat, und diese in der Steuererklärung als Pendlerpauschale geltend macht: auch dies ist bares Geld wert! Wer etwa mittels Riester-Rente oder Rürup-Rente für seine Altersvorsorge spart, der sollte sowieso eine Einkommenssteuererklärung machen, um einen möglichen Steuervorteil auch ausnützen zu können.

Die Steuererklärung kann übrigens auch auf elektronischem Wege erfolgen. Dafür gibt es Elster, eine Art elektronisches Finanzamt, durch welches man seine gesamten Daten mittels Internet an die zuständige Steuerbehörde weiterleiten kann. Noch aber ist dieses System ein wenig in den Kinderschuhen, doch es funktioniert bestens. Nur ist leider die Bearbeitungszeit, die durch Elster eigentlich verkürzt werden sollte, bei so einigen Steuerzahlern erheblich verlängert worden.

Was übrigens immer gut ist: Der Einsatz einer Steuersoftware. Hiermit kann man, egal ob als Angestellter oder Selbständiger, immer die genaue Wegführung in Sachen Steuerklärung nachvollziehen. Und damit kann dann, wenn es eine sehr gute Steuersoftware ist, rein gar nichts mehr schief gehen – es sei denn, man gibt die falschen Zahlen und Daten ein.

Deshalb nicht vergessen: Am 31. Mai ist Stichtag für die Einkommenssteuererklärung des Jahres 2008. In Ausnahmefällen kann man eine Verlängerung bis zum 31. Dezember beantragen. Dies geht jedoch nur dann, wenn ein Steuerberater die Steuererklärung bearbeitet, oder wenn so gewichtige Gründe vorliegen, dass die Verzögerung erklärbar ist. Auf jeden Fall sollte die Bitte um Verlängerung das zuständige Finanzamt VOR dem 31. Mai erreichen und nicht erst hinterher. Denn dann könnte es teuer werden. Bei Angestellten drücken die Steuerbehörden zwar meist ein Auge zu, bei Selbständigen jedoch kommt es dann in vielen Fällen zu einer Strafgebühr, welche diese aufgebrummt bekommen. Deshalb auf keinen Fall den Termin 31. Mai 2009 verpassen. Und dann ruhig zurücklehnen – und warten, was dann an Geld zurückbezahlt wird.

Übrigens kam in den vergangenen Wochen so manch seltsame Idee auf in Sachen Finanzkrise. Eine davon war, jedem Bürger, der auf die Einkommenssteuererklärung verzichtet, einen Bonus von 300,- Euro zu zahlen. Dies ist erklärbar mit den hohen Kosten, welche die Bearbeitung der Steuererklärungen erfordert. Dennoch ist diese Idee längst wieder vom Tisch, denn schließlich nehmen die Finanzämter von dem einen oder anderen Steuerzahler auch noch Geld ein, anstatt es zurück erstatten zu müssen.

Nur Verkauf des brasilianischen LKW-Geschäfts verhinderte ein Fiasko im ersten Quartal dieses Jahres beim deutschen Autohersteller Volkswagen. Die Absätze sinken trotz der Abwrackprämie unaufhaltsam. Während noch vor einigen Monaten das Geschäft in vielen Bereichen richtig gut ging, sieht sich Volkswagen nun mit dem Rücken an der Wand. Jetzt müssen neue Wege gefunden werden, um in der Krise nicht ganz abzustürzen, könnte man fast meinen, wenn man die Zahlen so liest.

Klar, natürlich könnte es noch schlimmer aussehen für die Volkswagen AG. Aber ein Rückgang von gleich 740 Millionen beim operativen Ergebnis bei der Marke VW Pkw ist schon etwas, woran man sich fast die Zähne vor Wut ausbeißen könnte. Während noch im ersten Quartal des vergangenen Jahres ein operativer Gewinn von 461 Millionen Euro in diesem Segment vorgewiesen werden konnte, ging es in den ersten drei Monaten dieses Jahres mit einem operativen (Minus-) Ergebnis von 279 Millionen Euro gleich mal kräftig in den Keller.

Dennoch machte der Vorstandsvorsitzende der Volkswagen AG, Martin Winterkorn, heute bei der Vorstellung der Quartalszahlen gute Miene zum bösen Spiel. „Natürlich ist die Krise auch an uns nicht spurlos vorbeigegangen. Aber unser Konzern mit neun starken Marken und seiner finanziellen Solidität zeigt sich robust. So konnte der Konzern seine Marktposition im ersten Quartal stärken und das bleibt auch unser Ziel für das Gesamtjahr“.

„Dies hat maßgeblich zur Verbesserung unseres Cash-flows und unserer Liquidität beigetragen. In der jetzigen schwierigen weltwirtschaftlichen Situation sind unsere anhaltende Kostendisziplin und sehr gezielte Investitionstätigkeit wichtiger denn je. Unsere finanzielle Handlungsfähigkeit hat weiterhin hohe Priorität“, sagte ergänzend dann noch der Volkswagen-Finanzvorstand Hans Dieter Pötsch.

Nach der Bekanntgabe der Quartalszahlen ging es übrigens mit der Volkswagen-Aktie erst einmal in den Keller. Momentan liegt das Wertpapier bei minus zwei Prozent und hat nur noch einen Wert von 238,28 Euro je Aktie, nach dem schwindelerregenden Höhenflug auf über 1.000 Euro vor einigen Monaten. Bei den Anlegern scheint der Realismus eingekehrt zu sein, auch angesichts der Tatsache, dass die Autoabsätze trotz der Abwrackprämie bei den meisten deutschen Autobauern nicht wirklich angestiegen sind. Zumindest nicht bei VW, wie es scheint. Die Volkswagen AG scheint also keinen nennenswerten Teil vom Kuchen abzubekommen. Hier bedarf es einer Neuausrichtung in Richtung Kunden und in die Richtung, neue Nischen zu finden, welche neue Käufer zu den Fahrzeugsegmenten der Volkswagen AG zieht.

Abschließend noch die nackten Zahlen aus dem Hause Volkswagen:

„Der Volkswagen Konzern lieferte in den ersten drei Monaten weltweit 1,40 (1,57) Millionen Fahrzeuge aus. In einem um über 20 Prozent rückläufigen Gesamtmarkt betrug der Rückgang damit nur 10,7 Prozent, wodurch sich der Weltmarktanteil auf 11,0 (9,7) Prozent verbesserte. Das Produktionsvolumen lag wie geplant mit 1,25 (1,65) Millionen Fahrzeugen um 24,1 Prozent unter dem Vorjahreswert. Damit hat Volkswagen die Lagerbestände deutlich reduziert. Der Umsatz nahm volumenbedingt im ersten Quartal um 11,2 Prozent auf 24,0 (27,0) Milliarden EUR ab. Das Operative Ergebnis betrug 312 (1.311) Millionen Euro EUR. Der Verkauf des brasilianischen Nutzfahrzeuggeschäfts trug rund 600 Millionen EUR zum Ergebnis bei. Nach Steuern wurde ein Ergebnis von 243 (929) Millionen EUR erwirtschaftet.“

Eines ist übrigens interessant bei der ganzen Geschichte Volkswagen, und diese Nachricht kam heute auch aus dem Hause der Aktiengesellschaft: „Einen wichtigen Beitrag zum Gewinn des Volkswagen Konzerns leisteten erneut die Volkswagen Finanzdienstleistungen. Das Operative Ergebnis erreichte 156 (276) Millionen EUR.“ Die Autobanken – im Falle der Volkswagen Bank besonders bekannt durch Produkte wie Ratenkredit, Tagesgeldkonto, Girokonto oder der Volkswagen Visa-Card Kreditkarte – sind also sehr wichtig geworden für die Autohersteller, auch als tragende Säule. Dies hätte man vor Jahren noch nicht so gedacht, weil sie eher als eine Art Nebengeschäft aufgebaut schienen. Nun aber zeigen sie in aller Konsequenz, dass sie den Autobauern so manches Geld bringen, und damit die Zahlen nicht ganz so tiefrot machen, wie sie eigentlich aufgrund des stark zurückgegangenen Autoabsatzes sind…

Interhyp, einer der führenden Baufinanzierungsvermittler aus unserem Baufinanzierungs-Vergleich stellt potenziellen Immobilienkäufern und Bauherren ab sofort zusätzliche Tools in Form eines neuen Miet-Kauf-Rechners und eines Budgetrechners zur Verfügung. Damit erweitert die Interhyp AG um zwei weitere wichtige Tools.

Mit dem Miet-Kauf-Rechner lässt sich berechnen, ob sich der Kauf einer Immobilie im konkreten Einzelfall lohnt. Der Budgetrechner gibt Verbrauchern die Möglichkeit an die Hand, schnell den maximal möglichen Darlehensbetrag, die maximale Monatsrate und damit den maximal möglichen Kaufpreis basierend auf den individuellen wirtschaftlichen Verhältnissen zu ermitteln.

Wer einfach nur die Wertentwicklung eines Bausparvertrages oder einen Tilgungsplan ermitteln will, findet entsprechende Tools auch auf unseren Seiten unter nachfolgenden Link:

Bausparrechner >>>

Tilgungsplan >>>

Zu den Angeboten und Rechnern der Interhyp AG gelangen interessierte Verbraucher über den folgenden Link:

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Ein Umstrukturierungsplan ohne Sinn. Genau das ist es, was die EU-Wettbewerbskommissarin Neelie Kroes der WestLB vorwirft. In einem Interview mit dem Handelsblatt sagte Kroes: “Sie können absolut sicher sein, dass dieser Umstrukturierungsplan nicht funktionieren wird”. Die Wettbewerbskommissarin der Europäischen Union fordert einen Einstieg der WestLB in das Geschäft mit Privatkunden, wie es alle in unseren Vergleichen etwa auf http://www.online-kredite.com/kreditvergleich.html vorgestellten Banken teilweise schon seit Jahren erfolgreich betreiben.

Die beiden Eigner der WestLB, das Land Nordrhein-Westfalen und die regionalen Sparkassenverbände, würden “unverantwortlich mit dem Geld der Steuerzahler umzugehen”. Zu spät hatten diese schon reagiert, als die WestLB kräftig ins Schleudern geriet, durch Fehlspekulationen, die nicht gebremst worden waren.

Damit die WestLB gerettet werden könnte, hatten die regionalen Sparkassenverbände und das Land NRW ein Wertpapierportfolio im Wert von 23 Milliarden Euro aus dem Topf genommen und daraus Bürgschaften im Wert von mehr als fünf Milliarden Euro gelegt.

Es folgte ein Sanierungsplan, welcher der EU Anfang des vergangenen Monats vorgelegt worden war. Dieser greift in das Geschäftsmodell der WestLB ein, damit diese Beihilfen der EU bekommt. Doch die EU-Kommission sieht den Umstrukturierungsplan nicht als förderungswürdig an. Für die Wettbewerbskommissare ist es wichtig, dass das Geschäft der WestLB die Lebensfähigkeit der Bank garantiert und auch die Verzerrung des Wettbewerbs durch staatliche Hilfen ausgeglichen werden kann. Dies ist in dem der EU-Kommission vorliegenden Sanierungsplan anscheinend nicht der Fall. Denn anscheinend scheinen Verluste, wie die WestLB sie bereits in der Vergangenheit einfuhr, vorprogrammiert zu sein.

Nun wird die WestLB sich etwas Neues ausdenken müssen, damit die EU auch Beihilfen gewährt. Das Gezerre um das immer noch nicht klare Geschäftsmodell erinnert sehr stark an das, was unser Bundespräsident vor einigen Monaten gesagt hat. Einige der Landesbanken haben keine wirklich tragfähigen Geschäftsmodelle. Die WestLB scheint dazu zu gehören. Vor allem angesichts der Tatsache, dass die Verluste der Kreditkrise nicht die ersten sind, welche die WestLB selbst zu verantworten hat. Man denke hier nur zurück an das Frühjahr des vergangenen Jahres, als die weltweite Finanzkrise noch gar nicht im Gange war, die WestLB aber mit einer Fehlspekulation bei VW-Aktien eben so mal 100 Millionen Euro regelrecht verpulverte. Ein neues Geschäftsmodell muss also endlich her, eines, das Risikospekulationen in solcher Höhe der Vergangenheit angehören lässt und den Steuerzahler nicht weiter belastet.

Nachdem das Internet immer mehr zur Handelsplattform Nummer Eins wird, geht nun auch Ebay wieder einen neuen Weg. Für gewerbliche Kunden soll es ab September einen Pauschalpreis geben. Dies soll die lästigen Kleingebühren und bisherigen Angebotsstrukturen ersetzen, die viele Profihändler oft vor dem Gang auf die Auktionsplattform abgeschreckt hatten. So können diese nun ab dem 25. September für den Pauschalbetrag von 299 Euro pro Monat eine unbegrenzte Anzahl von Artikeln beim Branchenführer Ebay einstellen. Dann wird auch nur noch zwei Unterscheidungen in der Angebotsstruktur geben: Zwischen Angeboten zu einem festen Preis und zwischen Auktionen. Die Shop-Artikel der Profihändler sind dann in der Kategorie der Festpreisartikel enthalten.

Doch wer von den gewerblichen Kunden keine 299 Euro für ein paar Artikel locker machen möchte, der kann es auch anders haben. Als zweites Angebot stellt Ebay, ebenfalls zum 25. September, ein neues Angebots- und Verkaufsprovisionsmodell zur Wahl. Zu einem Grundpreis von monatlich 19,95 Euro können die Artikel dann eingestellt werden. Pro eingestelltem Artikel kommen dann noch Einstellgebühren von einem bis zehn Cent dazu. Außerdem kommen hierauf die Verkaufsprovisionen, die je nachdem zwei bis elf Prozent des erzielten Verkaufspreises betragen. Je nach Produkt kann der Gesamtbetrag, der an Ebay zu zahlen ist, dann zwischen sechs und 17 Prozent des erlösten Preises betragen.

Der Geschäftsführer von Ebay Stefan Groß-Selbeck, warf ein, dass es im Einzelfall auch zu höheren Kosten als bisher kommen könnte. Der Vorteil sei jedoch, dass die Provisionen, die ja den Großteil der Gebühren ausmachen, nur dann anfallen, wenn der Artikel auch wirklich verkauft werden konnte. Eine neue Suchfunktion, die vor einer Woche eingeführt wurde, führt inzwischen jedoch zum Unmut der Kunden der Auktionsplattform.

Derweil bläst der größte Handelskonkurrent – Amazon – in ein neues Horn im Kampf um Kunden und Umsätze. Ganz heimlich, still und leise wurde nach einem nur kurzen Öffentlichkeitsvorlauf der Dienst „Checkout by Amazon“ gestartet, der auch anderen Händlern des Onlinemarktes geöffnet ist. Noch ist der Zahldienst nur in den USA nutzbar, wird aber im Laufe der Zeit sicher nach Europa und damit auch nach Deutschland kommen.

„Checkout by Amazon“ ist der direkte Konkurrent von PayPal und könnte diesem so einige Kunden abwerben, nachdem sich der Ebay-eigene Bezahldienst vom kostenlosen Service zu einem teuren Vehikel entwickelt hat. Die komplette Bezahllösung von „Checkout by Amazon“ bietet unter anderem einen „One Click“ für einen schnellen Kauf auf einen (Maus-)Klick. Außerdem gibt es Tools, so genannte Werkzeuge, für den wichtigen Punkt der Verwaltung der Versandkosten.

Des Weiteren bietet der auch neue Dienst „Amazon Simple Pay“ den Kunden von Amazon die Möglichkeit, ihre bei Amazon eingegebenen Accountdaten wie zum Beispiel die Lieferdaten und die Bezahldaten wie etwa Beispiel die Daten zum eigenen Bankkonto oder Nummer der eigenen Kreditkarte auch bei anderen Onlinehändlern zur Bestellung und zum Kauf verwenden zu können. Mark Stabingas, der Vice President bei Amazon Payments, sagte über die hauseigene Konkurrenz zum Kontrahenten Ebay: „Die Nutzer erwartet ein Erlebnis, das vergleichbar mit dem ist, was sie von Amazon kennen. Die Leute werden diese Vertrautheit und den Komfort mögen.“

Zwar wird Ebay kaum den großen Konkurrenten auf dem eigenen Gebiet agieren lassen. Das braucht „Checkout by Amazon“ auch nicht. Viele ehemaligen PayPal-Kunden suchen längst nach einer Alternative. In den USA gibt es sie jetzt. Vielleicht – oder eher hoffentlich – auch bald in Deutschland?

Beide Unternehmen, Amazon wie Ebay, widersetzen sich mit ihren Neueinführungen jedoch einem ganz sicher: Der weltweit grassierenden Wirtschaftskrise. Zwei der wichtigsten Unternehmen dieser Welt zeigen damit der Krise die Flagge und setzen der Zukunft ein positives Zeichen. So werden zwei große Konkurrenten zugleich auch zu Vorreitern. Weitere Unternehmen sollten diesem Beispiel Folge leisten, um der Finanzkrise endlich wirklich die Stirn bieten zu können.

Abseits von allen News im Bereich Kredit und Finanzen nun einmal ein völlig anderes, aber nicht minder spannendes Thema. Social-Networking nennt man das, was sowohl StudiVZ als auch Facebook betreiben. Social-Networking steht für soziales Netzwerken und verbindet Menschen mit gleichen oder ähnlichen Interessen miteinander. Es gibt inzwischen viele dieser Netzwerke, in denen sich bestimmte Interessengruppen treffen. Eines davon ist das ursprünglich nur für Studenten vorgesehene Webportal StudiVZ, welches aufgrund seiner Geschäftspraktiken und der Tatsache, dass das Portal im Grunde eine 1:1-Kopie des amerikanischen Vorbildes Facebook darstellt, zwar keinen so besonders guten Ruf hat, aber welches inzwischen doch fast jeder in Deutschland kennt.

Im Sommer des vergangenen Jahres kam es zu einer peinlichen Panne, die bei einem anstehenden Verfahren Facebook gegen StudiVZ eine große Rolle spielen könnte. Ein kleines Stückchen des Facebook-Quellecodes war den Usern von StudiVZ für kurze Zeit als integriertes Codefragment sichtbar.

Nun hat Facebook bei einem kalifornischen Gericht Klage gegen StudiVZ eingereicht. Der Grund: Die deutsche Seite sei zu nah am „Look and Feel“ von Facebook dran. Bei der Klage geht es um eine Untersagung, weiterhin all die wichtigen Dinge wie „look, feel, features and services“ von Facebook.com zu kopieren. Die Klageschrift hat eine Länge von 116 Seiten und enthält dabei auch eine sehr wichtige Aussage: „Ein großer Teil des Erfolgs – wenn nicht der gesamte Erfolg – von StudiVZ ist dem Kopieren und dem Missbrauch von Facebooks geistigem Eigentum geschuldet“. Die heute von Facebook beim US-Bezirksgericht in San Jose im Silicon Valley eingereichte Klage könnte – bei Erfolg – das Ende von StudiVZ sein, wie es in der heutigen Form besteht.

Facebook wirft dem Social Networking aus dem Hause Holtzbrinck vor, unerlaubterweise auf die Computersysteme und Computernetze zugegriffen zu haben, um auf unrechtmäßige Weise an die Daten und den Quellcode von Facebook zu kommen. Sollte dies bestätigt werden, wird es wohl sehr teuer werden für die von einigen sowieso als nicht datensicher gehaltene Website von StudiVZ und den Holtzbrinck-Verlag, welcher sich das Portal erst letztes Jahr einverleibt hatte.

Die Klage von Facebook.com geht jedoch doch noch weiter: Facebook verklagt darin StudiVZ zusätzlich auch noch auf Schadensersatz. Das könnte dann richtig teuer werden, wenn festgestellt werden sollte, dass StudiVZ nicht nur dieses eine kleine Stückchen Quellcode von Facebook.com geklaut hat.

Der Anwalt von Facebook bestätigte die Notwendigkeit, gegen StudiVZ auf gerichtlichem Wege vorzugehen: „Wir haben viel in die Technik und das Design investiert und glauben fest daran, dass unser Erfolg maßgeblich mit unserem einmaligen Erscheinungsbild und dem „Look and Feel“ von Website und Nutzeroberfläche zusammenhängt. Wir sind enttäuscht, dass StudiVZ sich unrechtmäßig unserer Kreativität und Innovation bedient.“. Vorherige Gesprächsversuche mit dem deutschen Social Network seitens Facebook hatten laut einer Unternehmenssprecherin nichts gebracht, weswegen man sich gezwungen sähe, nun mit rechtlichen Mitteln gegen StudiVZ einzuschreiten.

Gut anderthalb Jahre nachdem Facebook die Welt des Internets erblickt hatte, war StudiVZ in Deutschland an den Start gegangen. Immer wieder waren Kenner von dem verblüffend ähnlichen Design erstaunt. Nur die Farben sind es, die beide Webportale auf den ersten Blick unterscheiden. Facebook liebt blau, StudiVZ bevorzugt die rote Farbe. Die deutsche Seite ist inzwischen in einigen anderen europäischen Ländern erfolgreich, in Deutschland ist sie gar die bekannteste Seite im Social-Networking derzeit. Facebook hingegen kann kaum auf den deutschen Markt gelangen, weil StudiVZ den Markt hierzulande zu sehr beherrscht. Seit März dieses Jahres ist Facebook jedoch mit einer lokalisierten Version ihrer Webpräsenz in Deutschland an den Start gegangen, zu erreichen unter http://de.facebook.com/.

Neben der Klage gegen StudiVZ in den USA schließt man bei Facebook auch eine Klage vor einem deutschen Gericht nicht aus. Ob hier abgewartet werden wird, wie das Verfahren in den USA ausgeht, oder ob bereits vorher Verfahren in Deutschland in Angriff genommen wird, kann noch nicht gesagt werden. Sicher ist jedoch, sollte Facebook Recht bekommen, könnte das schwerwiegende Konsequenzen haben. Nicht nur für StudiVZ selbst, sondern für die ganze Social-Networking-Szene in Deutschland. Eine erste Stellungnahme von StudiVZ zur Klage von Facebook gibt es inzwischen auch schon.

Laut Statistischem Bundesamt (Destatis) waren im Jahr 2005 durchschnittlich 16 Prozent der EU-Bevölkerung von Armut gefährdet. In Deutschland waren es nur drei Prozentpunkte weniger: ganze 13 Prozent der Deutschen Bürger standen am Rande der Armut, das sind knapp 10,7 Millionen Menschen.

Zu diesem Ergebnis kam die europaweit durchgeführte Gemeinschaftsstatistik über Einkommen und Lebensbedingungen (EU-SILC 2006), die neue EU-weite vergleichbare Datenquelle über Armut und soziale Ausgrenzung. Für die Studie wurden rund 200.000 private Haushalte in der Europäischen Union befragt, allein in Deutschland waren es 13.799 Haushalte. Die Art der Durchführung der Erhebungen ist per EU-Verordnung geregelt und hat das Ziel, durch konkrete Umfragen genauere Daten zu erhalten, um mit diesen eine effektive Armuts­bekämpfung auf EU-Ebene umsetzen zu können.

Die Studie ergab interessante Erkenntnisse. So liegt der Schwellenwert für Armutsgefährdung für Alleinlebende in Deutschland bei 780 Euro im Monat. Dieser Wert ist dagegen in Luxemburg fast doppelt so hoch: bei monatlich weniger als 1.484 Euro gilt ein Luxemburger bereits als armutsgefährdet. In Skandinavien befinden sich sehr viele der 18 bis 24-Jährigen unter der Armutsschwelle: so leben in Dänemark 35 Prozent, in Schweden 30 Prozent und in Finnland 24 Prozent der jungen Bevölkerung am Existenzminimum. Auch viele Rentner werden von Altersarmut bedroht. In Deutschland ist jeder achte Pensionär armutsgefährdet, in den Oststaaten Polen, Tschechien, Slowakei, Ungarn oder Slowenien ist hingegen nur jeder zehnte Ruheständler betroffen. Europaweit gesehen gefährdet die Altersarmut fast jeden sechsten Bürger.

Nimmt man die oben genannten 780 Euro Nettoeinkommen pro Monat, welche in Deutschland die Grenze zur Armut definieren, so wird angesichts der durch die hohe Inflation aktuell steigenden Lebenshaltungskosten schnell klar, wie prekär die Lage für die Betroffenen ist. Ihren Lebensunterhalt können sie kaum alleine bestreiten, aber auch auf Kredit leben, geht für sie nicht, da sie von keiner Bank als kreditwürdig eingestuft werden.

Vor allem die Arbeitslosigkeit ist Auslöser für finanzielle Schwierigkeiten (negative Sparquote, zunehmendes Kreditvolumen etc.) und erhöht in ganz Europa das Risiko für Armut. In Deutschland stehen 43 Prozent der Arbeitslosen an der Armutsgrenze, EU-weit sind es 41 Prozent und die im Jahr 2004 zur EU beigetretenen Länder Estland, Lettland, Litauen, Polen, Tschechien, Slowakei, Ungarn, Slowenien, Malta und Zypern weisen ganze 47 Prozent Gefahrenpotenzial für Arbeitslose auf in die Armut zu rutschen.

Anders sieht es bei den erwerbstätigen Deutschen aus. Nur jeder zwanzigste Bürger über 16 Jahren ist trotz Erwerbstätigkeit armutsgefährdet. Betrachtet man den EU-Durchschnitt, ist jeder dreizehnte Europäer von Armut bedroht, die östlich gelegenen EU-Länder bringen es auf jeden elften Bürger, der an die Grenze der Bedürftigkeit stößt.

Auch die Bildung spielt hierbei eine gewaltige Rolle. Unter den erwerbstätigen Personen ab 16 Jahren, die ihren Abschluss an einer Hoch- oder Fachhochschule absolviert haben, sind in Deutschland gerade mal vier Prozent armutsgefährdet (EU: 3 Prozent).

Angesichts dieser Zahlen wird schnell deutlich, dass die Armutsbekämpfung wichtigste Aufgabe unserer Zeit ist, wie Pabst Benedikt XVI vergangenes Jahr Bundeskanzlerin Angela Merkle in einem Briefwechsel geschrieben hat. Natürlich muss man Armut und Not unterscheiden, denn selbst das, was bei uns in Europa als Armut definiert wird, ist nichts gegen die Lebensumstände von Menschen in der Dritten Welt oder in Entwicklungsländern, wie die Witwe des verstorbenen ehemaligen Staatspräsidenten von Frankreich, Danielle Mitterand mit ihrem Zitat „Armut und Not ist nicht das gleiche“ einmal so treffend beschrieb.

Der Kampf gegen die Armut in Deutschland

Der Deutsche Gewerkschaftsbund (DGB) fordert von der deutschen Bundesregierung Sofortmaßnahmen gegen Armut und für mehr soziale Gerechtigkeit in Deutschland. “Tatsache ist, dass die Kluft zwischen Arm und Reich immer größer wird und das Armutsrisiko inzwischen bis weit in die Mittelschichten reicht. Der größte Skandal ist, dass Millionen Menschen trotz Arbeit in Armut leben müssen”, sagte DGB-Vorstandsmitglied Annelie Buntenbach bei den Kabinettsberatungen zum Armuts- und Reichtumsbericht Ende Juni in Berlin. Einige Stimmen gehen sogar so weit, die Arbeitgeberverbände, Kungeleien zwischen Wirtschaft und Politik sowie diverse Lobbygruppen als treibende Kräfte für eine steigende Armut zu erkennen, wie es etwa unter „Asozial ist, wer Armut schafft“ beschrieben wird.

Inflation, diesen Begriff hat sicher schon jeder einmal gehört. Meist ist im Zusammenhang damit von Teuerung und Kaufkraftverlust die Rede, denn nichts anderes gibt der Begriff Inflation an. Er misst die Preise für bestimmte statistisch festgelegte Warenkörbe in bestimmten Zeitabständen und gibt die Differenz in Prozent an. Ein positiver Wert bedeutet dabei, dass sich der betreffende Warenkorb im Zeitablauf verteuert hat, man also zum Erwerb dieser Waren mehr Geld aufwenden muss, als bei der vorherigen Messung. Dabei unterscheidet man die tatsächliche Inflation, wie sie mit den beschriebenen Methoden ermittelt wird, und die gefühlte Inflation, die beschreibt, wie hoch Verbraucher die Teuerung im realen Alltag empfinden. Einen interessanten Einblick in die Unterschiede zwischen gefühlter und statistisch ermittelter Inflation bietet dem interessierten Leser der folgende Blog: „Gefühlte Inflation kontra ermittelte Inflation“. Aus dieser Teuerungsrate, wie man die Inflation auch bezeichnet, resultieren zwei ganz praktische Erkenntnisse. Zum einen verringert sich der tatsächliche (reale) Wertzuwachs einer jeden Geldanlage um ihren Wert, und zum anderen verringert sich der Barwert von Schulden, wie man sie über einen Kredit macht, entsprechend um ihre Höhe. Doch wie verdient nun der Staat an der Inflation? Die Antwort ist ganz einfach: über verbrauchsabhängige Steuern wie die Mehrwertsteuer. Da die Mehrwertsteuer in Form eines prozentualen Aufschlags auf so gut wie alle Dienstleistungen und Güter des täglichen Bedarfs erhoben wird, steigt ihr absolutes Aufkommen umso stärker, je teurer Güter und Dienstleistungen werden. Dazu ein ganz einfaches Beispiel: Die Summe aller abgesetzten Waren und Dienstleistungen einer Volkswirtschaft betrage bei einem Mehrwertsteuersatz von 19 Prozent 100 Milliarden Euro. Dem Staat fließen dadurch also 10 Prozent von diesen 100 Milliarden Euro, also 19 Milliarden Euro, an Mehrwertsteuereinnahmen zu. Verteuern sich aufgrund einer durchschnittlichen Inflation von 2,5 Prozent die Preise aller Waren- und Dienstleistungsverkäufe dieser Volkswirtschaft bei sonst gleich bleibenden Rahmenbedingungen, so werden nun 102,5 Milliarden Euro umgesetzt, was einer Mehrwertsteuer von 19,475 Milliarden Euro entspricht. An diesem einfachen Beispiel kann man sehr deutlich erkennen, wie der Staat an der Inflation verdient. So berichtete erst kürzlich die „Bild“-Zeitung, dass nach Berechnungen des Bundes der Steuerzahler allein die gestiegene Inflation im Jahr 2007 rund 3,3 Milliarden Euro zusätzliche Mehrwertsteuer-Einnahmen verursacht. Aus dieser Tatsache lassen sich nun wiederum einige interessante Schlüsse ziehen: Zum einen gibt es wohl kaum ein Interesse des Staates an einer Nullinflation oder sogar Deflation (negativer Inflation). Zum anderen ist eine möglichst hohe Inflation dem Staat in gewisser Weise sogar dienlich, da sie eine entsprechende Verringerung des Schuldenberges der öffentlichen Hand bedeutet. Der Schuldenberg bleibt zwar dem Nominalwert nach, also auf dem Papier, unverändert, jedoch hat das Geld, mit dem er abgezahlt wird, immer weniger Wert. Eine sehr interessante Sichtweise auf den Zusammenhang zwischen Inflation und Binnennachfrage diskutiert der folgende Blog: „Die Teuerungsrate, Inflation und Binnennachfrage“. Natürlich muss man bei den Auswirkungen der Inflation auch bedenken, dass bei stagnierenden oder sich schlechter als die Inflationsrate entwickelnden Reallöhnen langfristig sowohl Konsum- als auch Investitionsneigung der Volkswirtschaft verringern. Das hat selbstverständlich direkte Auswirkungen auf die Einnahmen aus der Mehrwertsteuer. Solange allerdings das Bruttoinlandsprodukt wächst und dieses Mehr an Waren und Dienstleistungen auch abgesetzt wird, spült eine positive Inflation dem Staat beträchtliche Mehreinnahmen in die Tasche.

In der August-Ausgabe der Zeitschrift P.M. Fragen & Antworten gibt es einen interessanten Artikel zur Entscheidungsfindung. Die Quintessenz daraus lautet in etwa: den in der Wirtschaft solange gepredigten „Homo Oeconomicus“, also den rational denkenden und handelnden Menschen, gibt es so in der Wirklichkeit gar nicht. Klingt auf den ersten Blick ein wenig abwegig, denn wenn wir gefragt werden, ob wir zum Beispiel die Entscheidung für eine bestimmte Form der Geldanlage rational treffen, oder uns dabei von Empfehlungen oder gar unserem Bauchgefühlleiten lassen, würden wir wohl alle dieselbe Antwort geben und sei es auch nur, um gut dazustehen. In Wirklichkeit lassen wir uns jedoch viel öfter von Gefühlen, den Meinungen anderer oder der Überredungskunst des Verkäufers leiten, wenn wir eine Entscheidung treffen und das selbst bei so augenscheinlich rational zu beurteilenden Produkten wie einem Kredit oder einer Geldanlage. Eine ähnliche Tendenz kann man auch herauslesen, wenn man den folgenden Blog-Beitrag liest: „7 Punkte für eine gute Entscheidung“. Unter Punkt 5 heißt es da: „Viele Entscheidungen werden intuitiv richtig getroffen. Was sagt dein Bauch dazu?“. Alle Punkte, die sich bei einer Entscheidungsfindung rational nicht erklären lassen, fasst man unter der so genannten Verhaltensökonomie zusammen. Besonders am Aktienmarkt ist es immer wieder beeindruckend zu beobachten, wie Menschen alle rationalen Bedenken vom Tisch fegen, die uns die Ökonomie so lange gelehrt hat. Sie lassen sich von den Entscheidungen anderer oder deren vollmundigen Versprechungen zu Handlungen verleiten, die sie im Nachhinein rational nur schwer erklären können. Ein wunderbares Beispiel für dieses irrationale Verhalten liefert folgender Blog: „Den richtigen Markttrend früh erkennen, investieren und dabei bleiben“. Am interessantesten ist dabei die Aussage „…es ist psychologisch für den Investor nicht leicht, sich gegenüber der Schar der Lemminge und Analysten als allgemeine Marktmeinung seine unabhängige Meinung zu erhalten – speziell wenn es beim Auf und Ab der Märkte zwischenzeitlich mal wieder abwärts gehen sollte und die allgemeine Marktmeinung die “Angst” weckt…“. Genau dieses Verhalten ist es auch, welches sich Versicherungsvertreter und andere Klingelputzer zu Eigen machen, wenn sie dem genervten und teils völlig unkundigen Verbraucher eine Police nach der anderen aufschwatzen, die an seinem rational erfassbaren Bedarf völlig vorbeigehen. Ebenso ist dieses Verhalten zum Beispiel bei EBay zu verfolgen: Bieter liefern sich wahre Gefechte um einen Artikel, dessen tatsächlicher Wert im Nachhinein betrachtet deutlich unter dem Kaufpreis liegt. Das Ego hingegen ist befriedigt, hat es den „Konkurrenten“ doch überboten, fragt sich eben nur, zu welchem Preis. All diese Phänomene zeigen mehr als deutlich, wie unrational sich selbst ein einzelner Mensch in seiner Entscheidungsfindung zeigt und dass sich dieses Phänomen nicht nur auf Objekte wie Autos oder Liebhaberstücke beschränkt, sondern durchaus auf den gesamten Bereich der Finanzwelt ausweiten und anwenden lässt.